压岁的钱和理财的教育

静安区家庭教育指导中心 2019-06-10 12:50:51

“我家孩子都读三年级了,就算你给他压岁钱,他都不知道买什么。”

“我家孩子就会乱花钱,给他的压岁钱,一会儿就花完了。”

……

这样的感慨,家长你似曾相识吗?

如果你在为孩子不是“小财迷”而沾沾自喜;如果你在为孩子“财大气粗”而无所谓,对于家长和孩子都不是一件太好的事儿,因为压岁钱中的教育契机就这样被浪费掉啦!

让孩子正确地面对压岁钱,正确合理使用压岁钱,不仅有助于亲情的传递,也利于培养孩子的克制力、计划性和正确的金钱观,这对于成长在商品经济大潮中的孩子来说,无疑是种重要的能力。

一、压岁钱应用于“压祟”

古时,压岁钱称为“压祟钱”,因“祟”与“岁”同音,压岁钱可以压住邪祟。自两汉到清末及至20世纪七十年代,长辈多在过年期间,用一根红线串起几个铜板或用红纸包几个硬币给晚辈,企盼辟邪驱魔、保佑孩子平安长大。但随着商品经济社会日益繁荣, 压岁钱的金钱属性日益突出:

东方网、新华网曾在去年4月报道,据《2015年小学生压岁钱调研报告》显示,2015年上海市小学生压岁钱平均收入总额为4762.17元,占2014年上海家庭人均可支配收入的9.98%,较2014年略有下降。祖辈仍是小学生最大红包的主要来源。同时,记者发现了一个有趣的现象,小学生单笔压岁钱“收入”越高,对于压岁钱中蕴含的祝福含义却理解越少。相反,在有超过60%的小学生能够收到50元以下压岁钱的广州,小学生在压岁钱本质含义的理解方面及压岁钱的使用自主性方面均高于其它城市。

所以,各位家长,当我们在给孩子压岁钱之前,要问问自己:我究竟是在给他一笔彩金呢,还是份新年祝福?如果压岁钱激起了孩子或家长的攀比之心、炫富之风,这样的压岁钱也就失去了亲情的温馨和美好的寓意了。

二、压岁钱中的教育点

面对数额日益增长的压岁钱,大部分家长都会帮助孩子保管起来,但是如果只是简单化处理——“小孩子用不了那么多钱,这钱爸妈帮你存起来,等你长大了,给你……”,后面是一系列用途,诸如交学费、娶媳妇儿、买房子等等。听了这些话,孩子多半是要偷偷腹诽一下,毕竟“我先帮你把压岁钱存起来”早已成为微博、段子中网友笑侃父母的经典谎言。

其实,利用压岁钱,开展一次亲情和金融知识的教育,是恰逢其时的。

1、知道钱从哪儿来:长辈赠送的压岁钱不是从银行ATM机里自动吐出来的,而是父母、亲人靠辛勤工作挣来的,或祖辈辛勤积攒下来的。让孩子懂得金钱不是从天掉下来的,需要付出、需要奋斗的道理。

2、认识各种钱:低年龄段的孩子可以认识不同的面值,对于大一点儿孩子,家长可以引导孩子观察货币的细节,例如最近开始流通的100元土豪金。这既是对货币的基本了解,又可以了解货币背后的历史沿革。越来越多的孩子出国旅游,那么将不同国家的货币相互比较观察,也是一件趣事。

3、了解商品的价格:钱是用于购买商品的,即使是同类商品由于设计不同、品质不同,价格上也会大相径庭。因此在带领孩子购物时,不妨和孩子一起研究价格标签、包装标识,学会辨别商品质量,在科学考量自身需求的前提下,能够买到称心如意的商品,而不是受无处不在的商业广告的蛊惑。

从儿童3岁开始,一直到12岁,孩子在每个年龄段都要达成理财任务:

3岁:辨认钱币,认识币值、纸币和硬币;

4岁:学会用钱买简单的用品,如画笔、泡泡糖、小玩具、小食品。最好有家长在场,以避免商家哄骗小孩;

5岁:弄明白钱是劳动得到的报酬,并正确进行钱货交换活动;

6岁:能数较大数目的钱,开始学习攒钱,培养“自己的钱”意识;

7岁:能看商品价格标签,并和自己的钱比较,确认自己有无购买能力;

8岁:懂得存钱,并想办法自己挣零花钱,如卖报、小区摆摊等;

9岁:可制定自己的用钱计划,能和商店讨价还价,学会买卖交易;

10岁:懂得节约零钱,在必要时可购买较贵的商品,如溜冰鞋等;

11岁:学习评价商业广告,从中发现价廉物美的商品,并有打折、优惠的概念;

12岁:懂得珍惜钱,知道来之不易,有节约观念;

12岁以后,则完全可以参与成人社会的商业活动和理财、交易等活动。

三、怎么花自己的压岁钱

网上曾有过争论,孩子的压岁钱究竟是谁的?我们的观点,如果这时亲朋好友间正常的压岁钱给予,那么首先这的确是属于孩子的财产。但同时,父母作为未成年人孩子的监护人,也有责任和义务教育、监督孩子合力使用压岁钱。

那么怎样才算是合理使用呢?

1、基本方法:划分比例

将压岁钱进行汇总,如果金额较大,应进行比例划分。划分基本设为三部分,一小部分作为日常零花,一部分作为人情往来,剩下的则可以积存起来。

2、零用钱有要求、有记录

通过与孩子协商,将压岁钱中的零花部分可以划分12等分,每一份就是孩子一个月的零花钱,可以每月支付或每周支付,相对而言,如果孩子的经济头脑和花钱习惯还没有有效建立,那么每周支付效果更佳。

不论是周付还是月付,零花钱使用规则必须与孩子共同商定,比如零花钱使用的范围,哪些则是绝对的禁止,例如进入网吧、购买非正规商品等。

坚持让孩子自己记账,用简单的文字记下每天的支出情况,家长每周给孩子零花钱时检查账目,对于记录好的情况,家长给与相应的奖励。

让孩子学会如何预算、节约和合理消费,养成良好的花钱习惯。如果孩子一周前几天就花完了本周的零花钱,父母不能轻易给他增加零花钱,让他体会钱花完了,后面就没钱可花。如果孩子能节省零花钱,在家备存钱罐,专门存放孩子节约下来的零花钱,让孩子体会财富积少成多的喜悦。同时父母一定要及时表扬,给与奖励。如果孩子真的需要购买一件物品,可以让孩子攒足了钱后购买,如果的确急需,可以讲清楚暂时先借,并从以后几周的零花钱中分期扣除,而且一定要明确执行,说到做到。

3、中长期使用有规划

除了零花钱,孩子有时候会有一些“巨大的梦想”需要动用较大数额的资金,例如给自己买一辆心仪已久的滑板车,某套模型组合工具,或是企盼某个高规格的夏令营。那么,就必须让孩子建立一个中长期使用规划,而基本原则就是“靠自己的双手来实现目标”,根据自己的实力量入而出。同时可以与自己的零用钱分配和使用结合考虑,可以动态调整。

家长站在孩子角度考虑问题的同时,与他冷静、科学地分析这一目标是否必须、是否迫切、是否有意义。如果孩子力有不逮,那么可以帮助孩子节流开源,通过孩子自己的劳动来获得额外的报酬。例如让孩子将家中的旧报纸、旧杂志等废品整理收集起来,定期卖出,这样既环保,又让孩子通过自己劳动挣得零花钱。或者在培养孩子动手能力的前提下,让孩子承担较重大的家务劳动,例如给地板打蜡、承包厨房的保洁工作等。但是,对于孩子学习、生活自理等原本就属于孩子自身职责的事情,最好采取精神奖励而非金钱奖励,即使要给与经济奖励,一定要把握一个“度”,不要养成不给钱不干活的坏毛病。

4、分散投资低风险

父母可能觉得跟孩子谈投资太遥远了。事实上,很多父母日常生活中也常进行着这些投资,只是没有与孩子谈及此事,没有用孩子能听懂的语言给孩子描述清楚。家长不妨在进行投资的同时让孩子参与其中,启发孩子的理财意识,甚至鼓励孩子拿出压岁钱中的另一部分进行经营。

(1)银行储蓄

压岁钱中的一部分存储银行,通常情况,家长会带孩子一起去银行,用孩子的名字单独设立一个账户,密码由孩子设定,整整存一年,第二年再自动转存。当然,这样的好处在于保证本金的安全,而且银行还会支付利息,钱会越来越多,且不用花费过多的心思和精力。当然也可以给孩子介绍储蓄类型,如活期储蓄、零存整取、定期储蓄等,每个储蓄类型的优缺点,可以让孩子选择采用哪种形式将压岁钱的一部分存进银行。

为避免部分理财专家认为“储蓄是只‘存’不‘用’,并不能达到理财教育目标”的弊端,家长同样要引导孩子设立储蓄目标和用途规划。

(2)购买保险

越来越多的人为孩子购买保险,为家庭的生活增添一份保障。家长可以与孩子商讨,利用压岁钱为孩子购置保险,少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育险等,为孩子以后的健康、教育、升学等方面未雨绸缪,积累基金,以便日后具有足够的经费。

(3)购买基金等理财产品

购买基金之类的理财产品,借助专业机构和经验丰富的专家,替我们投资,根据投资比例获得相应的分红,能够最大限度避免一些投资决策上的失误,从而降低风险并提高成功率。

年龄更大的孩子如果感兴趣,家长购买理财产品,可以让孩子一起参与,利用部分压岁钱,在家长的帮助下购买一些理财产品,告诉孩子任何资金的交易都是有一定风险的。所以,父母可以与孩子一起讨论,选择哪种基金,一起操作,指导孩子购买基金切不可过于着急,要放慢速度,长期发展才是硬道理,享受投资带来的快乐。

理财教育,不是教孩子仅“存”不“用”,也不是纯粹地教孩子赚钱,而是教育孩子量入为出,合理规划、创造、使用财富如果孩子从小缺了这一课,人生将会暗藏着一丝隐患。