房地产调控了,老百姓的住房贷款额度更紧、利率更高?

同筑新天地那福汇 2019-07-02 15:57:09

中央经济工作会议指出,打好防范化解重大风险攻坚战,重点是防控金融风险。作为“三个良性循环”的要求之一,实现金融与房地产的良性循环,是防控金融风险的重要内容。银行业是我国金融业的主体,实行金融与房地产良性互动,重点在于银行。

总体来看,我国的房地产市场已经度过了高速发展时期,整体增速正逐渐放缓。截至2017年,人民币房地产贷款余额32.2万亿元,同比增长20.9%,增速比上年末低6.1个百分点;全年增加5.6万亿元,,同比少增1087亿元。中央工作会议将房地产行业的着眼点更多地放在促进行业健康发展,调控政策连续性和稳定性,实行差别化调控上。

近年来,随着城镇化进程不断推进,大量人口向一二线城市流动,伴随着房价高企、限购限贷等因素,促使一部分住房需求由购房市场向房屋租赁市场转移。在一二线等热点城市,亟需建立起租购并举的住房制度,目前尚且存在着租赁房源供给不足、租赁市场法律法规亟需规范等问题;而三四线城市去库存压力依然较大。同时,在房地产市场的融资方面,存在着违反房地产政策为房企提供融资担保,个人消费贷款变相流入楼市等乱象。

商业银行作为为房地产企业和居民提供融资支持的一方,应采取疏堵并举的策略,促进我国房地产市场健康发展。

首先,商业银行在住房租赁市场应加大投入力度,特别是在长租住宅中可以提供全链条的产品和服务。一是可以与房地产企业合作,通过签订租赁权转让协议的方式将待售房源变成长租房源,向在月均收入、社保缴纳、信用记录等方面符合相应条件的租户发放租房贷款。客户拥有银行的信用作为背书,可一次性签订五到十年长租协议,减轻了房租不定期上涨、房东临时违约以及二房东套利等行为所带来的困扰。二是可以与地方政府进行合作,在住房租赁平台的交易撮合、信用评价等各个环节提供相应的金融创新产品和服务。三是可以通过信用卡分期为客户提供融资支持,其手续费要低于第三方租房平台所收取的服务费,且提前还款无需支付违约金。商业银行入驻住房租赁市场,一方面可促进金融服务朝着规模化,专业化的方向发展,另一方面也有利于房地产市场长效机制的逐步形成。

其次,商业银行应全面落实房地产行业政策,配合做好宏观调控。尤其是要严格审查贷款资金流向,防止资金违规流入房地产市场。对于房地产企业,加大审查力度,严禁向具有“四证”不齐全、资本金未到位等情况的资质不合格的房地产开发项目提供融资支持;不得为违反房地产行业政策的项目提供通道或信用担保。对于居民用户,发放的消费贷款需要客户提供发票等购物凭证,严防通过个人消费贷款、信用卡透支等方式将资金转移至房地产市场。

与此同时,商业银行应实施差别化的住房信贷政策。一是合理满足首套房客户的贷款需求,适度支持改善性购房需求;二是在防控风险的前提下,积极稳妥推进三四线城市的去库存需求;三是对于二线城市人才引进计划所带来的新增住房需求予以适当支持,以促进一线城市的流出人口向二线城市集聚,实现城市间的协调发展。

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