理财金点子 | 成长期家庭如何轻松储备教育

EonFinance 2019-05-18 09:51:04

好的家庭理财方案不仅可以让家庭资产保值升值。

更可抵御突发风险。

尤其作为成长期家庭,规划一份量身打造的家庭理财方案更为重要。

什么是家庭成长期?

家庭成长期——指家中第一个宝宝出生前半年一直到孩子受教育生涯的结束。随着新生命的到来, 使得年轻父母顿感自身责任的增加, 理财价值观因此逐步形成。


案例1



L女士家庭年收入25万,年生活支出8万元,房贷36000元/年,共15年。银行存款20万元。 目前教育支出:幼儿园2万/年,朗读班9600元/年,儿童英语班4800元/年。 未来教育支出:私立小学学费3万元/年,各种兴趣班3万/年,提前累计初中学费预计10万元/年。 理财目标及偏好:利用每月收入结余及目前银行存款投资未来教育支出。可接受小幅风险投资。


案例2


张松泉,青岛招商银行理师张松泉,经济学硕士,AFP、CFP持证人,从事理财工作三年,擅长为客户提供家庭资产配置,权益类资产配置,财富传承与保全。曾荣获2016年山东省金融协会重点研究课题二等奖。


分析


从案例提供的家庭信息,很容易得知此家庭正处于成长期。这个时期的特征是家庭成员数固定,收入主要来源于夫妻双薪,可能为养育子女成为单薪家庭,收入逐渐增加。支出随着家庭成员数固定而趋于稳定,但子女上大学后学杂费用负担重。此期间已购买房产,正处于为缴付房贷本息、降低负债余额的阶段,要开始控制家庭风险。

家庭目前的年收入为25万元,生活支出为15.04万元(包括生活支出、房贷、学费等),家庭的财务状况较为健康。现在孩子正上幼儿园,在不考虑通货膨胀、学费增长率、收入增长率、支出增长率、投资回报率等因素的情况下,未来孩子上小学、中学的家庭年生活支出分别为17.6万元、24.6万元,当前家庭的年收入是可以覆盖每年家庭的开支,并且有结余的。不过考虑到家庭尚有54万元的房贷负债,想要达到家庭利用每月结余来投资未来教育的理财目标,重点是要防范家庭收入支柱的风险,为其配置重疾和意外保险,杜绝因家庭支柱的变故而对整个家庭收入和储蓄带来的冲击和影响。另一方面,孩子已经接受了非常好的小学和中学教育,以后孩子高中或大学出国留学,接受更好教育的可能性非常大,那时家庭会面临高额的学费和生活费,因此在考虑到家庭风险的同时,再配置符合家庭风险偏好的金融投资同样显得尤为重要。


理财方案


注:案例中的数字演示均以30岁的男性为例

通过这样的配置不仅使家庭储备了灵活可用的资金,还具备了抵御可能出现的重大风险的财务能力,而且通过风险适度的投资储备了未来子女的教育费用。理财配置方案只是提供指导意义,如果有更详细家庭信息,可以出具详细的家庭财富规划建议。

(本理财规划所做出的所有的分析都是基于当前的家庭情况、财务状况、未来目标和计划,并没有对金融参数和当前的经济形势做出假设,对于家庭整体信息的了解也不够全面。建议定期评估整个家庭的目标和计划,特别是在人生阶段发生较大变化的时候,如家庭结构转变或更换工作等,应及时与理财师联系以重新制定配置方案。)

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