从专业理财角度分析怎样交保费最划算

畅灵咨询 2019-06-11 16:10:47

们购买的保险到底选择多久的缴费时间更划算呢,今天我们就来讲讲保险缴费的问题。


主要包含如下内容:

保险缴费时间有哪,具体怎么选?

不同保险缴费应该有哪些侧重点?

为什么建议重疾险,选择长缴费时间?


缴费时间有哪些,如何选择?

小编整理了目前保险常见的缴费方式,具体可以见下表:

根据目前现状,重疾险/寿险都是采用年缴的方式,缴费时间可达20年—30年。对于一年期的产品,比如意外和医疗保险,自然都是每年一次性交清的方式。我之前遇到过很多案例,就是电话销售的一些返还型的意外险,由于存在返还的因素,所以年缴保费比较多,而采用月缴的方式,也仅仅是看起来缴费没有那么多,都是套路而已。

对于我们普通人如何选择缴费时间呢,小编建议你掌握如下原则:

保障型保险:选择长期缴费,杠杆更高;

理财型保险:选择短期缴费,收益最大;

结合个人情况:一定要结合自己收入和现金流来选择。

为什么重疾险推荐长期缴费?

保险缴费和房贷有些类似,缴费时间越短,总的费用越少;期限越长,总费用就越多。我们购买保险就是想转移自己的风险,花最少的钱获得最高的保额。所以在收入稳定的前提下,应选择较长时间的缴费方式。

下面是小编根据工银安盛御享人生制作的缴费对比表格,大家可以看一下:

从上图可以看出,我们可以清晰的看到不同缴费时间对保费的影响。同样50万保额,5年缴费撬动的杠杆为14倍,而30年缴费为54倍。对于保障型的保险建议选择最长缴费期,可以降低每期交费的压力,获得最高杠杆,非常符合我们购买保险的目的。

这里面就会有人问了,的确杠杆会很高,但是总的保费也是更高了,总保费多了4.3万,这个得怎么看?

的确看起来总保费是贵了4.3万,但是提醒大家金钱是有时间价值的,也就是说未来的钱并不值钱,30年后的4.3万折现到现在是没多少的。而且最重要的是我们用每年省下来的2000元预算可以用来购买其他的保险,可以把我们的保险组合做的更好。换句话说就是花同样的预算,30年缴费保额能做到更高。


中国几十年来财富增长迅速,但是货币泡沫化和通货膨胀也是非常严重的。一个敢于负债的人,其实是一个敢于对未来负责的人。如果没有负债,那就表明我们现阶段所有的支出都是现金支付,而这些必将对我们的现金流造成一定的占用,资本不仅得不到升值,还将造成一定的浪费。通胀让货币贬值,背负的债务也将变少。


目前很多保险都提供了特别好的豁免条款,以现在比较流行的被保险人保费豁免来看,只要在缴费时间段被保险人发生了轻症,那么后期的保费就不用再交了。缴费期越长,在缴费过程中遇到轻症的可能性越大,理赔时的杠杆率就越大。

除此之外,我们还可以附加投保人豁免,当投保人轻症、重疾险、全残、身故时,可以免缴余下的各期保费。这样来看,选择较长的缴费期限就更是非常明智的选择了。

为什么理财保险建议短期缴费?


理财保险的核心是投资回报的问题,既然是理财,那么就会有涉及到本金,大家都知道滚雪球的原理,投入的本金越多,雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间,不一样的本金,收益必然有差距。

另外很多理财保险又都向消费者提供复利的万能账户,在较短时间内完成缴费,也就能在未来时间中,更加充分利用复利来获得更高的投资回报。

买保险和任何消费一样,都需要结合个人的基本状况,可能一些企业主收入不稳定,但可能一时间现金充裕,这种情况适合短期交,可以很好锁定利润。对于收入主要构成主要是工资的朋友,比如白领、公务员等,每年收入都比较稳定,适合长期交,可以建立起强制储蓄的习惯,积少成多,积累家庭财富。

买保险的这件事情,没有标准答案的,一定要根据自己选择的险种、家庭经济状况、实际需求等来决定,只有这样才能买到“性价比最高”的产品。