前麦肯锡顾问的理财建议:愈害怕投资有风险,就注定一辈子赚辛苦钱!

时时爱重庆精准专业 2019-06-14 11:21:55




从任职于会计事务所、金融机构,再到创业经营投资顾问公司,在长达二十多年的时间里,日本经济评论家胜间和代,持续以多种角色活跃于商界和出版市场,不但了解、也乐于分享她的财务管理之道。 .
根据观察,大部分拥有资产的人,都只以「活存」或「定存」的方式,让钱躺在银行或邮局里「睡觉」,她甚至还碰过只缴信用卡最低还款金额,却不知道循环利息的高知识分子,还有误以为信用卡预借现金不用利息的友人。
这一切都让她感受深刻,因而决定出书传授财务金融知识,希望能以最浅显易懂的方式,协助人们提升「金融素养」。



让钱帮你赚钱,找回工作与生活平衡

一讲到「投资」「理财」,很多人就担心会不会有风险。然而,对胜间来说,相较于投资「风险资产」(股票、共同基金、债券等)、懂得「用钱来赚钱」的人,只投资「安全资产」(存款、现金或保险)的人,尽管可以保本,但是赚的几乎都是「辛苦钱」,往往必须靠更长时间的工作,才能得到相同的收入。


换句话说,你心态保守的本意是要回避风险,但是生活重心却日益仰赖劳动收入,导致劳动时间不断拉长,生活与工作趋于失衡。



另一方面,随着世界变化的脚步加快,谁也不确定我们所处的产业或企业,未来是否会有萧条、倒闭的一天。仰赖一份死薪水,很可能一不小心就会陷入危机、无以为继。


10个步骤,灵活运用你的金钱

因此,胜间建议,每个人都应该懂得灵活运用金融知识,保障自己的未来人生。以下是她提出的「养成金融素养10步骤」:



1. 坚定决心,投资风险资产


不投资的人,常会拿「工作太忙,没时间学理财」和「钱太少,赚不多」当借口。然而,只要你持续不学习、不行动,你的钱永远不会变多,也只能继续靠劳力挣钱,打破不了这个恶性循环,更无法朝累积财富迈进。



2. 决定预算和目标


25岁~35岁时,目标可设在预存6个月到2年的生活资金;45岁之后,投资收入的目标则可设在「相当于劳动收入的10%~30%」。


胜间解释,之所以用6个月当最低标准,是因为一般受薪阶层的人想转换工作跑道时,通常会有数个月到半年的时间是没有收入的。为了以防万一,若能存到2年生活费则更为保险。



3. 到证券公司开户


开户时,应优先考虑拥有丰富基金种类的证券公司,其中又以零手续费者为佳。



4. 定期定额投资指数型共同基金


小额资金投入风险资产时,共同基金绝对是首选。建议可以锁定「零手续费基金」,或是定期定额投资以市场指数为基准的「指数型基金」,其投资成绩虽然不至名列前茅,却可以高于一般基金平均报酬。


一般而言,手续费比较高的基金,其信托报酬也会比较高,这是因为它所预估的投资效益比较高的缘故。



5. 边投资,边学习


在数个月至半年内,除了关心投资状况,也要开始研究本国经济、世界经济等相关讯息,奠定未来深耕的基础。



6. 挑战积极成长的共同基金


假使你在指数型共同基金赚了钱,接着不妨挑战风险和报酬都稍高一点的积极成长型基金,例如全球政府债券、新兴国家基金等。



7. 学习风险管理


最基本的风险概念就是「分散投资」,尽可能把所有资产投资在各种项目中,和「定额购入法」,每次以一定金额持续买入价格变动的商品,分散价格风险。



8. 挑战基金以外的商品


当报酬稳定后,可开始挑战共同基金以外的商品,例如ETF(Exchange Traded Funds,指数股票型基金。可投资于证券或商品,同时具有股票与共同基金的特性)、外币存款等。



9. 学以致用


进行到步骤8时,相信投资者多半已经对金融产生兴趣,会开始阅读相关书籍或报导,实践所学。



10. 养成资产组合再平衡的习惯


每一、两年都要进行一次资产组合再平衡(Rebalance),也就是替换投资资产。要注意的是,从统计数字来看,某时期表现亮眼的资产,下一年度很可能表现不佳;情况也可能反过来,所以务必遵守「低买高卖」的投资原则。