你知道银行理财的“套路”吗?

用益投资 2019-06-09 14:53:57

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关于银行理财,大多数投资者对银行存在着盲目信任,似乎买银行理财产品就认为是 “绝对安全” 的,尤其是在一些没什么理财经验的人眼里,以为只要把钱投进去,就可以什么也不用管,只等着收回本金和利息了。事实上真的是这样吗 ?其实,这里面套路挺深的,以至于很多人可能已经被人卖了,却还在帮着人数钱。


银行理财产品,说白了就是你的钱交给银行,银行去投资。虽然,银行理财产品自诞生以来一直发展势头是不错的,但是近几年也面临了不少的内忧外患,一方面是监管趋严,另一方面竞争加剧,银行理财市场发生了变化,无风险收益产品时代或将终结。而关于银行理财你一定要明白的:


1、分清楚保本与非保本理财


商业银行理财产品可以分为保本型和非保本型,保本理财产品又可以分为保本浮动收益型和保证收益型。保本类理财产品亏损本金的风险是由银行承担,非保本类理财产品的风险则是由客户承担。一般来说,同一银行发行的理财产品,非保本类的收益要高于保本类的收益。


a、保证收益类:保障本金与收益安全,到期收获本金与预期收益。


b、 保本浮动收益类:保障本金安全,收益不固定,有可能达不到预期收益率。


 c、非保本浮动收益类:不保障本金安全,且收益也是不固定的,有可能达不到预期收益率并且出现本金亏损。


对于投资者,特别是新手来说,是否保障本金的安全是很重要的。投资者一定要有一个清晰的认知,对风险要有一个明确的评估,选择适合自己的那一种,合理购买,不要盲目随从。


2、预期和实际收益率的区别


平时常常会听到有投资者抱怨:“ 银行产品宣传的收益率有6%,为什么到期只有5%呢 ?” 这是因为理财产品一般提到的只是“预期收益”,预期收益并不等于实际收益。年化收益率恐怕被很多人误解为年收益率。


年收益率,就是一笔投资一年实际收益的比率。而年化收益率,仅是把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率等)换算成年收益率来计算的,并非真正取得的收益率。 

比如投资者拿出5万元,购买了某款年化收益率为5.0%的180天银行理财产品,并不意味着到期后投资者将获得5.0%的收益。实际上,投资者可以获得的收益只有一半:5万×5.0%×180/365≈1232.88元。


3、分清产品是银自发还是代销


银行代销产品是指由银行代理销售的第三方机构的理财产品,如果某些银行的理财产品的说明书中,明确写着 “银行作为投资者的代理人什么什么的等等” 这样的声明,则表示就是银行代销产品。


凡是银行自发的理财产品,在产品说明书中,会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码,只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品,如果查询不到,那就不是真正的银行理财产品。还有就是,如果是正规的银行理财产品,合同中会有银行名称。


4、要知道什么是“飞单”


飞单,通常是指银行理财经理私下推荐销售非本行发行或代销的理财产品。因为业内“飞单”会给理财经理一定比例的佣金,面对这种诱惑,少数理财经理可能就会私下向客户兜售“飞单” ,让客户购买,数额往往较高。“飞单”多出现于代销产品。代销产品中,主要有基金、贵金属、私募、信托、保险等。因为是代销,产品盈亏都由管理公司负责,银行多不担负责任。



5、关于要不要交各种费 ?


在这里明确告诉大家,购买所有银行正规发行的理财产品,除了手续费之外是不需要额外再缴交其他费用的。但是目前大多数银行的理财产品都会免去购买的手续费,理财产品显现给你的预期收益率,是建立在预扣所有可能发生费用的基础之上!


销售服务费:支付给客户经理等人员,收费比例在 0.5% 左右。


托管费:是银行为托管理财资产而收取的费用,收费比例为 0.05% 左右。


管理费:是支付给理财管理人员和相关部门的费用,收费比例为0.3%-1.5% 不等。


手续费:认购费、申购费和赎回费。各银行收费比例存在差异,具体收费要详看该产品的说明书。



6、要会看风险评级


目前,各家银行的风险等级主要分为五个级别,包括保守型(R1)、稳健型(R2)、平衡型(R3)、进取型(R4)和激进型(R5)。


一般而言,R1和R2的风险较低,适合刚接触的投资者或者风险承受能力弱的投资者。R3适合有一定风险承受能力又想获取一定收益的投资者。而R4和R5则适合风险承受能力强,追求高收益的投资者。


不是每个类型的适用者只能购买其相对应风险等级的理财产品,想要购买别的理财产品,只需要在其产品说明书签字确认,同样可以购买。风险标识仅是一个客观评判标准,不带有强制性。一定要根据自己的风险偏好与风险承受能力选择适合自己的银行理财产品。


7、风险条款与风险提示


a、仔细阅读产品说明书,包括收益率、期限、风险类型,特别要留意产品投资方向。不懂就问,钱是自己的,特别是看到投向股票权益类;挂钩黄金、指数的产品时,一定要先弄明白原理。


b、如果你看中的是银行信誉,那就要注意是否属于代销产品。理财产品销售协议书,如果是银行自身发行的理财产品,协议是只有银行印章的,但如果是银行代销产品,那么会有银行与产品发行或承销公司签订的代销协议,以及产品投资方等的相关印章。


c、银行客户经理会给投资者一份个人风险测试问卷。投资者需根据自己的实际情况认真填写。不要让银行客户经理代填或者为了达到购买某款理财产品的风险等级而轻易修改风险测试内容。


凡是给你口头承诺百分百保本保息的都是套路,还有银行代售的产品,必须要有录音录像,这是银行的老大——银监会规定的。所以,最好要求录音录像,等于多个保障。

来源:理财顾问小二

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