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互金行业监管思路演变及相关法规汇总
2021-05-04 15:24:44
  一、互联网金融法规总览:

第二,分阶段政策的解释
  
  1、2013-2014:互联网金融监管起步
  
1.1 2013年监管内容
  
十八届三中全会颁布了党中央关于全面深化改革的决定,提出发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融市场水平和产品,提出健全民主监督、法制监督、舆论监督机制和网络监督的使用与规范,标志着网络金融首次进入决策范围。
  
  1.2 2014监管内容
  
今年1月,国务院办公厅发布了“关于加强影子银行监管的通知”(国家办公厅第107号),将互联网金融企业纳入影子银行行列,将我国影子银行分为三类:一是无金融执照、完全不受监管的信贷中介机构,包括新的网上金融公司、第三方金融机构等;二是没有金融许可证,对包括融资担保公司、小额金融公司等信贷中介机构监管不足;第三,金融机构持有金融牌照,但监管业务监管不足或规避,包括货币市场基金、资产证券化、部分金融服务等。
  
今年3月,互联网金融首次写入政府工作报告,提出要促进网络金融的健康发展,完善金融监管与协调的协调机制,密切监控跨境资本流动,严格防范系统性和区域性金融风险。
  
  4月份银监会与人民银行联合发布《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》,对商业银行与第三方支付机构合作业务进行规范,同时保障客户资金和银行账户安全。
  
8月,上海市政府就促进城市互联网金融产业健康发展发表了一些意见,这是全国首批推动互联网金融发展的省级地方政府。鼓励能够这样做的企业在上海启动以互联网为主要业务载体或互联网业务为主要服务领域的各类许可金融机构,支持电子商务平台等大型互联网企业建立微额贷款、融资担保、融资租赁、商业保理等新金融企业,支持持牌金融机构拓展到互联网金融领域。
  
  12月保监会和银监会分别发布了《互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》和《私募股权众筹融资管理办法(试行)(征求意见稿)》。前者规定保险机构应保证互联网保险消费者享有不低于其他业务渠道的投保和理赔等保险服务,保障保险交易信息和消费者信息安全。后者规定股权众筹平台为通过互联网平台(互联网网站或其他类似电子媒介)为股权众筹投融资双方提供信息发布、需求对接、协助资金划转等相关服务的中介机构。主要服务中小微企业,项目不限定投融资额度。股权众筹应当采取非公开发行方式,投资者必须为特定对象,即经股权众筹平台核实的符合办法中规定条件的实名注册用户,投资者累计不得超过200人。股权众筹平台只能向实名注册用户推荐项目信息,不得兼营个人网络借贷(即P2P网络借贷)或网络小额贷款业务。
  
  2、2015-2016:互联网金融及监管爆发
  
2015年1月,中国银行业监督管理委员会宣布了机构调整、新成立的普惠金融局和将P2P在线贷款纳入普惠金融,这意味着P2P行业“包容性金融”的性质已得到监管机构的认可。此后,我国两会两次提到网络金融,对网络金融的关注程度也越来越突出。
  
2.12015年监管内容。
  
今年1月,中国人民银行发布了“个人信用信息业务准备通知”,要求芝麻信贷管理有限公司、腾讯信贷管理有限公司、深圳前海信贷中心有限公司、鹏源信贷有限公司、中华信贷信息有限公司、中之成信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道信用信息有限公司等8家机构做好个人信用业务的准备工作,筹备时间为6个月。
  
今年7月,国务院颁布了“积极推进互联网行动指导意见”,将“互联网”包容性金融列为11项重点行动之一,指出了互联网金融的三大发展方向:探索和推动互联网金融云服务平台建设;鼓励金融机构利用互联网扩大服务覆盖面;积极拓展互联网金融服务创新的深度和广度。
  
同月,包括中国人民银行在内的十个部门共同发布了促进互联网金融健康发展的指导意见,其中指出了互联网金融领域业务的发展方向,也预示着互联网金融公司可能会展开新一轮的混洗。《指导意见》首次明确界定了互联网金融的概念。并划分各互联网金融形式的监管职能部门。根据企业的本质明确的责任,根据管理者的批准、谁的监督、谁的监督、谁的监督、根据业务的本质来实施“通过”监管的要求,明确分工和指导的要求。根据"依法监督、适度监督、分类管理、合作监督、创新监督"的原则,建立了互联网支付、在线贷款、股权众筹、互联网基金销售、互联网保险、互联网托管和互联网消费者金融等主要形式的互联网金融的监管和责任分工,实施了监管责任,明确了业务边界。
  
  《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中规定的具体分工
  
  
  之后中国人民银行颁布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》,在其中提出,支付机构为客户开立支付账户的,应当对客户实行实名制管理。除了综合类支付账户余额付款交易年累计不超过20万元,消费类支付账户这一数字不超过10万元之外,征求意见稿还提出了更多的额度限制。
  
  8月,最高人民法院向社会通报了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,其中第二十二条规定,借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系,网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务,当事人请求其承担担保责任的,人民法院不予支持。第二十九条规定,借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。这被视为P2P行业未来去担保化的重要开端,此规定公布后,自2015年9月1日起施行。
  
  11月份在十三五规划中互联网金融首次被纳入中央五年规划,指出要规范发展互联网金融,加快金融体制改革,提高金融服务实体经济效率。之后国务院印发《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》,提出全面改善优化消费环境,支持发展消费信贷,鼓励符合条件的市场主体积极筹建消费金融公司,推动消费金融公司试点范围扩充至全国。
  
去年12月,银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门,研究起草了“网络贷款信息中介业务管理暂行办法”(征求意见稿),明确了网上贷款的监管制度和机制以及相关主体的责任,提出不吸收公共存款,不集中资金设立资金池。不得向贷款人提供任何形式的担保等12种被禁止的性行为。同月,中央银行正式发布了“非银行支付机构网络支付业务管理办法”,将于2016年7月1日正式实施。“行政管理办法”对账目实行三类监督,在原有的基础上增加第一类账户。网上支付的限额仅限于账户余额,银行卡网上银行支付和快速支付不受新规定的影响。
  
2.2 2016年监管内容
  
今年3月,中国互联网金融协会、行业研究机构和一些银行的40多个成员单位参加了由中国中央银行条约法和科技部组织的“互联网金融信息披露标准”(初稿)的制定工作。对个人在线贷款、互联网私人股本融资和互联网消费金融从业人员信息披露标准,特别是P2P平台,分别提出了要求。该守则要求详细披露21个平台运作信息,如公司信息、交易总额、交易总数等,以及披露借款项目、借款人和借款机构的信息。同月,中央银行和银监会联合发布了“关于加大对新消费领域金融支持的指导意见”,呼吁大力发展消费金融市场,积极构建消费金融组织体系,不断推进消费信贷管理和产品创新模式。
  
今年4月,国务院与14个部委举行视频会议,决定在互联网金融领域开展为期一年的专项改革。同一天,中央银行领导各金融监管部门联合组建专项整治小组,发布了“网络金融风险专项整治实施方案”,要求有关部门配合开展网络金融专项整治,促进对民间金融活动的监管,最大限度地减少对社会稳定的影响。
  


  针对校园不良网络贷款问题,同月教育部办公厅和中国银监会办公厅联手发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,要求加强校园不良网络借贷平台的监管和整治,防止学生陷入校园贷款陷阱,教育学生要梳理正确的消费观念,教育和引导学生树立正确的消费观念。
  
  6月,央行征信管理局向各大征信机构下发了《征信业务管理办法(草稿)》,对征信机构的信息采集、整理、保存、加工、对外提供、征信产品、异议和投诉以及信息安全等征信业务的各个环节做出了规范。
  
  7月,国家工商总局审议通过《互联网广告管理暂行办法》。主要从立法目的、互联网广告定性、行业自律、特殊类广告发布规则、广告可识别性、广告合同、互联网广告各个主体的法定责任、程序化购买、互联网广告活动中的禁止性条款、管辖、工商部门行政职权及法定义务等方面对互联网广告的性质、主体、行为、罚则等作出科学全面规定,是对新《广告法》的细化,也是对我国互联网广告行业发展的诸多创新的积极回应,体现了促进产业健康发展和消费者权益保护的平衡,是首部全面规范互联网广告行为的部门规章,对互联网金融行业有深刻意义。
  
  8月,中国银监会公布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,打消了网贷行业合法性的质疑,肯定了网贷业务的合法地位,确定了网贷业务的基本规范。网贷暂行管理办法的出台,意味着在中国发展近十年的网贷行业迎来监管时期。  
  
  《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》
  

  2016年10月是出台互联网金融监管最为密集的月份,中国人民银行、保监会、证监会和银监会联合其他部门各自印发有关互联网金融监管的方案,标志着对互联网金融的监管一跃加强。
  
3、2017:网络金融监管的新起点
  
  2017年国家对金融业监管进一步加强,在各个方向都明确要求要防控风险,金融行业普遍面临去杠杆压力。在2月23日,银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》,对网络借贷资金存管业务的各方职责义务、业务操作规则等做出了明确的规定,体现了“规范网络借贷资金存管业务操作细则,鼓励商业银行开展网络借贷资金存管业务,引导网贷行业逐步进入合规经营、规范有序发展新阶段”的核心。《网络借贷资金存管业务指引》是继《暂行办法》和《备案指引》发布后,又一项对行业有重大意义的明文规定,全文共计五章二十九条,这标志着平台投资人资金流向透明化、明确化将会得到重大的提高。
  
3.1核心点1:定义委托人的资格,不再设置先决条件。
  
征求意见规定草案符合完成备案和申请取得相应增值电信营业执照的要求,才能开展网络贷款、资金存贮和管理业务。该指引只要求委托人进行基金存款及管理业务,以符合“网络贷款资料中介人登记及注册指引”的有关规定,根据“指引”第二十七条六个月的整改期的讨论,可理解该指引不再规定委托人在进行网络贷款基金存款及管理业务前,须先申报及取得相应的增值电讯营业执照,即存款及管理可与纪录同时进行。
  
3.2核心要点2:澄清保管人的资格,鼓励商业银行开展资本存托业务。
  
通过专门征求意见草案“设立”一级部门,改为“明确”一级主管部门,降低了商业银行进行网络贷款资金存管业务的门槛,在组织结构上不需要设立专门的一级部门。基金存款管理制度的要求,应当通过独立制定征求意见稿来制定,独立的经营方式应当改为独立的管理和经营。只要商业银行符合“银行业金融机构信息技术外包风险监管准则”,将银行系统外包给制造商是商业银行的一种常见模式。本文的修改可以理解为银监会支持商业银行对基金存款和管理系统进行技术外包,但明确的是,基金存款和管理系统应由银行独立管理和操作,基金存款和管理的责任不应外包。
  
  3.3 核心点三:明确资金存管账户体系,二类账户或不合规
  
  《指引》第十二条第二款明确了网络借贷资金存管业务的账户体系,出借人、借款人及其他网贷业务参与方等在资金存管专用账户下开立子账户,不再使用意见稿中交易结算资金账户的描述。银监会就《指引》答记者问关于账户体系的论述表明,资金存管业务账户体系借鉴吸收了证券资金第三方存管的经验和现行做法,是指银行母实子虚的账户体系。目前某些银行为推广本行银行账户使用二类账户或电子账户的模式开展资金存管业务,但二类账户、电子账户是独立账户体系无法下挂在资金存管专用账户下,不满足《指引》要求。无论是从银监会对存管业务母子账户的规定,还是从II类账户开立、属性、限额上来说,II类账户都不适合作为资金存管业务的底层账户体系。
  
3.4核心点4:确定官方自律机构并促进存款和管理制度的建立
  
明确指出,官方自律组织是中国互联网金融协会.中国互助货币协会的职责是制定管理规则和行业标准。申请加入协会,必须接受严格的调查和审查,能够加入中国互助货币协会,在一定程度上反映了网络贷款中介机构的实力和规范。相信中国互助货币协会的专业精神,符合监管部门的政策,将使网上贷款行业进入合规管理、规范有序发展的新阶段。
  
  三、最新政策详解
  
  1、银监会正式发布P2P银行存管指引
  
2月23日下午,银监会网站正式公布了“网上贷款资金存管业务指南”(以下简称“存管指南”)。据悉,“仓储管理办法”经国务院审核批准,全文共五章二十九条。这意味着在线贷款行业在提交和注册后,迎来了另一条合规规则的最终登陆。
  
作为回应,NetLoan House高级研究员张艺霞表示,随着银监会明确的存款和管理业务指导方针,银行开展P2P在线贷款平台基金存款和管理业务的意愿预计将显著增强。
  
  值得注意的是,据多家媒体报道,去年8月,银监会就曾向各银行下发《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》)。其中最具杀伤力的莫过于提出:“存管银行应对客户资金履行监督责任,不应外包或由合作机构承担,不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。”
  
  《征求意见稿》对联合存管模式的一纸“死刑判决书”一度引发了业界热议。今日银监会正式发布的《存管指引》对于上述内容措辞更加具体:存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任,不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作。
  
在回答记者的问题时,“保存人指南”明确指出,第三方支付机构作为非银行支付机构,没有开展基金存款和管理业务的基本条件,但“保存人和管理准则”并不禁止存款人与第三方支付机构合作。
  
据介绍,目前银行与网上贷款平台在资金存贮和管理方面有三种合作模式,即直接银行连接、直接存款与管理、联合存款与管理。其中,银行直接连接是指P2P网络贷款平台直接与银行开通支付和结算渠道,直接存款和管理是该平台与银行资金存贮和管理最常见的合作方式,银行一般为该平台开设存款管理账户、投资者和借款人的独立个人存款和管理账户、风险准备金账户和担保公司账户。
  
联合存款管理是“银行第三方支付公司”的联合存款管理模式,即银行与第三方支付公司合作推出联合存款管理方案,托存银行设立平台存款管理账户,负责用户账户的监管和资金的存款管理功能,第三方支付作为技术援助,提供资金结算和所需的终端设备。
  
  2、地方监管文件将密集下发:
  
  随着网贷整改期限的临近,地方监管文件将密集下发。进入早春2月,网贷监管进程加快推进。日前,厦门市和广东省相继出台了备案登记管理办法和网贷业务活动管理办法。分析人士指出,这些地方指引文件都是在银监会出台网贷管理办法的原则下出台的各地配套执行政策,其主要的原则、要点和网贷管理办法保持一致。同时,也都各自表现出一些亮点或地方特色。而随着网贷整改期限的临近,地方监管文件将密集下发。
  
  2.1 《厦门市网络借贷信息中介机构备案登记管理暂行办法》
  
  近日厦门市金融办印发《厦门市网络借贷信息中介机构备案登记管理暂行办法》(以下简称《厦门网贷机构备案办法》),成为首份在地方政府中贯彻落地的网贷机构备案管理办法。
  
  对于《厦门网贷机构备案办法》的亮点,多位人士认为在于其建立了网贷平台风险预警系统。专业人士表示,厦门的亮点是出了一个风险预警的数据系统,要求平台报备数据,根据数据监测平台的风险。
  
  这种基于数据的监管时效性强、效率高,有助于建立快速反应机制,对风险隐患做到早发现、早研判、早预警、早处置,从而大幅度降低损失,推动行业合规有序发展。
  
专业人士认为,厦门市网上贷款登记暂行办法详细介绍了新、旧平台申请的资格和流程,明确了网上贷款平台的申请门槛,并期望在现有情况下对大部分平台进行整顿。
  
中国社会科学院金融研究所法律和财务部副主任尹振涛表示,厦门网上贷款机构的几项申报措施值得关注。例如,对新旧平台的登记和备案应区别对待;首先要明确登记备案,然后进行信息安全认证和资金存放管理;网上贷款机构需要调整业务范围;启动网上贷款平台的退出机制。
  
  2.2 2017年2月13日,广东设定网贷合规整改大限
  
2月13日晚,广东省正式公开征求“广东省网络贷款信息中介业务管理暂行办法实施细则”(以下简称“实施细则”),成为第一份规范网上贷款平台业务行为的地方规范性文件。
  
  “广东省还着重强调了征信对互联网金融风险防范的作用。《实施细则》称,网贷机构应当加强与金融信用信息基础数据库运行机构、征信机构等的业务合作,依法提供、查询和使用有关金融信用信息。征信管理部门应当将网贷机构的有关信息纳入征信管理系统,为网贷机构查询相关信息、加强借款人风险控制等提供方便。” 尹振涛补充道。
  
值得注意的是,网上贷款监管条例草案公布后,广东省财政局对另一份重大监管文件“广东版记录登记细则”(以下简称“广东省网络贷款信息中介登记实施细则”)(以下简称“意见草案”)发表意见稿。根据“意见草案”,现有网络贷款信息中介机构应当在2017年4月30日前完成整改工作(监管部门特殊要求除外),并提交申请材料。
  
  3、备付金新规4月实施,新一轮牌照争夺战即将打响
  
为第三方支付行业提供资金的新规则将于4月正式实施,各机构也在等待这样做。全国政协委员贺强说,新的规则将为第三方支付机构带来生存危机,使其承担风险和适当的客户储备,损害消费者的利益,对社会稳定产生影响。