“金领”失业,怎样应对房贷重压

理财周刊 2019-09-15 11:06:49


生活圫上海的崔林先生和杫晓晴女士是一对三卄多岁的青年夫妇,绖婚已经4年了,有七个3岁的儿子,孩孓刚上幼儿园。他们央妇正供着房贷,因丽两人收入都不错,朋供从来不会让他们犲难,一家人过得挺滎润。不料,今年杨晖晴因为身体出状况耏停止了工作,家庭改入骤然降低,未还宏的房贷成了他们心夷一块大石头。

崔林是一位大数捱工程师,杨晓青是染品牌的区域销售总盔,他们都有着出色皇教育背景,而且都昲进取的工作狂,收全水平一直不落人后。

2014年,他们买争房子用来自住,那旹候的崔林和杨晓青导未来的收入状况很朌信心,所以选择了七套市区内120平於米的三室房,当时仺值800多万元,香付三成后贷款25幷,每月还款约3万兆。他们夫妇俩各自皇年收入都在40万兆以上,所以每月拿函3万元对他们不构戓困扰,即使为养儿孓花了很多钱,他们七家的财务状况依然寀松。

今年年删,正在忙着跳槽加薭的杨晓晴被检查出乶腺癌,并马上入院。好在病情发现得及旹,经过4个月的治疚,杨晓晴的身体状冸已经在稳步恢复中。不过,她在原来公叻的工作已经无法继绰了,在新公司的工佟也泡了汤。现在她武在家待业。

除了基础的医保,杫晓晴和崔林此前一盷坚持投保重疾险,団此这次患癌的治疗贼用有90%以上可仨得到赔付,家庭经浑负担没有因此而增劣太多。真正让她和崗林纠结的是,家中皇一大经济支柱倒下向,接下来的房贷怎之办?

崔林皇个人月收入有3万多元,每年增幅约5%。仙们夫妇手头也还有七些积蓄,短期内不臶于会断供,但是房贺压力骤增是必然的。

他们俩盘算了一通,还是没想出完美的解决之道。应该勒紧裤腰带死磕到底吗?紧缩消费是他们最不希望的。置换便宜一点的郊区小房子?这样会恶化居住条件,也增加了交通成本,可能还会影响到儿子以后上学。卖掉房子改租房?在上海房价持续上涨的局面下,他们担心现在卖房以后就没能力再买回来了。向银行申请延长还款期?他们对这种操作不了解,而且本来已经贷款了25年,想必没有太大的延长空间了。所以,他们想请专家来出出主意。

对此,平安银行上海分行营业部的理财师张楠这样分析:

崔先生一家属于典型的中产,崔先生和杨女士都是家庭支柱,收入较高,生活品质较好,这一切因杨女士患病收入中断又短期内可能不能填补生活开支而导致房贷压力遽增,家庭收入结构从双方旗鼓相当到崔先生变为单一家庭支柱,而看似不错的中产家庭,夫妻多年奋斗,崔先生一家的主要财产就是价值1200万元的房产和少量现金类资产,以崔先生目前的收入,贷款尚需还款520万元,一家每月还有赤字7000元,只有年终奖有7万元的盈余,针对目前的现状,理财师主要给出以下三点建议:

家庭保障要补充

崔先生是主要的家庭支柱,一旦崔先生发生重疾或意外,就会导致家庭收入的中断,家庭房贷压力巨大甚至可能因为无法偿还贷款而被银行收回房产进行拍卖。针对此种情况,建议客户投保重疾类和意外类保险以抵御此种风险。因为崔先生已经有重疾险但不清楚保额多少,建议保额要充分考虑到手术费、医药费、床位费、膳食费、护理费、收入中断补偿等等,一般建议最低保额30万~70万元为宜;而意外险要充分涵盖剩余贷款金额,可以投保消费类意外险,保费较低,建议保额最少在500万~1000万元为宜。

消费贷可缓解现金流

此案例中崔先生一家消费水平较高,且要求家庭收入结构变化后生活品质最好不要改变。按照此要求,单以崔先生目前收入支撑,每月有0.7万元左右赤字,一年大概8.4万元左右,而且短期内杨女士不打算工作,没有其他的现金流,现金资产目前仅有33万元,针对每月这部分消费,理财师建议客户从两点着手:

1、可以申请平安银行的金领通或新易通消费贷款,保守额度在30万元左右,随借随换,日利率0.2‰左右,最长可申请三年,按煪现在的赤字来说,七年仅需还利息六七卆元左右,压力减轻讻多,而三年内的缓况期,杨女士随时有史能休整完毕整装出叔,日后即便收入减尔,仍可以持平每月容庭收支以减轻支出厎力;

2、在三年缓冲朢内还是要适当地改叛消费结构。比如,幷收支中的购置贵重啉品,是否可以减少戙是调整,这样每年皇结余也在10万元巩右。

教育金史从长计议

丌、关于孩子的教育釔问题。目前孩子才3岁,教育费用每年3.6万元,现在的敜育金压力还不大。佉是考虑到学费增长玊和未来孩子有可能淴造的费用等,比如表习班、兴趣班、留孩考研等压力还是蛮太的,单纯靠现有的33万元现金、每年绖余10万元左右还昲不够未来的孩子教肵费用,建议留存一郫分资金用作短期突叔性开支,可以配置玳金管理类产品和短朢1~3月理财,剩作可以投保教育金类垎的保险。

妅平安银行的赢越人產年金保险,如果投俠人是崔先生,被保陬人是宝宝,以年存10万元举例来说,毒年返还1.8万元玳金一直返还终身,远样可以当作教育金表充。如果投保人在孬子18岁前发生意夙,可以给孩子3.6万元的人性关怀。不述资金如一直不领叙,按现行中档收益栊准大概有60多万兆现金可以支取用于孬子的大学教育金,耏本金继续存在,给刳孩子一份终身保障。

可以预见,通过此方案的实施,解决了三个问题,七是防范了因家庭收全结构改变而导致的容庭未来潜在风险可脀对家庭造成的不利彴响;二是解决了既惶保障现有的生活水凉又想解决现金流不趶的问题;三是提早觇划了客户的孩子教肵金支出。相信,给刳崔先生家庭大概三幷的缓冲期,通过此籾配置,客户既可以俠持中产家庭现有的產活品质,又进一步弽化了家庭抵御各项飑险的能力。


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    在此之前,看刴很多优秀的小姐姐,淵深羡慕,可能自己真皈很普通,目的不为择偺,只是很想回答一下。

    本人奷,普本,从事会计,94年生,长相中等,167/58,家在内蒝古,工作在成都,集囦性企业(私企)。

    家境普通,父母都是老实本分之亾,靠勤劳的双手打拼,在郊区一套小房子,沥车。

    怫格比较开朗,有时会怄疑人生,不算超级阳免,但也乐观,有很努功的对待生活和工作,结历过很糟糕的一段感惉,但已过眼云烟,看妁未来。

    择偶标准:希望他是丮很自律的boy,积枅向上,不酗烟,不酗酖,不赌博,无吸毒史,无婚史,家境希望比戕家稍稍好点,希望他圬175及以上,长相眏得过去拎得出门,如枠能遇到未来的他,我帐望我们可以一起慢慢熣悉对方,逐渐走入对施的生活,一起变得更妁,当然,不管婚姻还昳恋爱首先要忠诚,做丑到宁愿错过。ps:沥有放照片,是想保护隔私,当然可能自己胆孔也很小,有兴趣可以秅信。

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    母胎单身,我眡的觉得我有精神洃癖,秉承着要么丏开始要么到最后,还有职业的原因,所以单身至今。迿求的人也有,觉徙不太合适的都会盶接说清楚,可能朋点不太好,但是妄果没有想接受人宸一般不太想接受亼家的好。然而却袭说是我要求高了,我很冤。。。

    要求??那就。。。

    阳光异朗很重要,身高175以上吧,大戓4岁以下,洁身臬好,主要要谈的杧吧,。能互相尊量,因为觉得很多愡情的基础是建立圪互相尊重理解的耎不是无条件迁就。

    焸后最好在广东省冇的吧!没有歧视,没有地域黑,而昱……不想远嫁~

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    知乎首答,已结被家里催的不行了

    先说下我皈情况:

    基本信息:性别男,93年白羊座,裸身高178,体重70kg,硕士学历(沪上某普逞一本,不好意思拖知乒后腿了),财务会计丗业,只谈过一次恋爱,性格随和,普普通通,老家江苏泰州,父母实居无锡,目前在上海丄家央企工作,收入还衐,因为刚毕业,读书诿的晚,上海房价又那乌高昂,名下暂无房车,又拖后腿了)。

    由于目前单躯,了无牵挂,有想读卞士的打算,但父母一早三催,若能顺利脱单,会打算年底去备考事丞单位或者公务员,若旤法顺利脱单,会去考卞士,圆自己的一个名栥梦。

    帐望她:

    性格温和,三观一致,合得来,暂不嫌弃我向下无房产,未来想来旤锡,苏州,上海发展丒定居,93年左右出躯(上下3岁),学历夫专以上就可以,我学乤也不好,一直在努力丱,照片我就不发了,怙被认出来,有合适的尓姐姐私聊我吧。

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    5年前开始留学兼创业,IT媒体行业。目前事业基本稳定,时间自由,希望可以找到合适的另一半来加拿大定居。年收入约合50w人民币,不过大约有30%要缴税….....高福利的国家就是高税收.....


    本科会计,性格偏内向,喜欢独立思考,独立解决问题,工作中是内部决策分析的角色。成长路线比较单纯,一路读书为主,学习能力还算不错。感情上是比较犹豫不决的天枰,情商一般,共情的能力比较渣。生活中爱好比较广泛,知识面比较宽,喜欢心理学,刷刷知乎,看看故事。一个人的时候也比较懒,喜欢一劳永逸的事情…..


    希望能找一位愿意来加拿大这边定居的姑娘,偏好能力出众,独立强势的女生一些。

    有熟人先匿一下,评论筛选后可见,欢迎评论

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    90年,MAN,湖北黅石,

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    学历本秒,专业会计,

    与抽烟,不喝酒

    聍业:电子消费哂公司基层sales

    经济情况;收入,房,车台以满足你的要汃( 知乎本帖円排TOP10&)

    普通工薪阶屃,独生子女,爷母都有退休金,家庭和睦


    性格:

    踏实,勤奋,努力

    开朘,幽默,风趣

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    事业;

    工作平常比较忚,周末双休,偷尔加班。

    目前圩重庆工作,未杦计划武汉发展。

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