贷款买房时 银行流水、收入证明不够该怎么办?

钱江楼势 2019-07-09 10:43:35

大部分人买房,选择的都是向银行贷款,贷款要提供个人的收入证明和银行流水。银行放贷会通过审查购房者的银行流水账来判断其是否具有还款能力,收入证明中的月收入一般须覆盖月供的两倍。如果银行流水账单不符合标准,月收入不足以覆盖月供的两倍,贷款都会受阻。那么,申请购房贷款,银行流水、收入证明不够怎么办?今天小扫就来好好跟大家聊一聊!




解决银行流水不够问题的五个选择




1、一次性存大数额资金或提供收入证明


一次性存入一定数额的资金,至少10万-20万,甚至更多,以此证明自己有还款能力。另外如果月收入抵的上月供的两倍还多,可以向银行出示收入证明,也可获批房贷。使用这种方法的购房者,通常是换工作不久,无法向银行提供近半年到一年之内的流水账单。只要证明自己有还款能力,就可以了。


2、提供有效的担保证明


购房者名下已有一套房产,并且无贷款的,流水账单不够,有的银行就会让购房者拿首套房做担保,另外提供收入证明,之后银行综合衡量之下,很有可能会向购房者放贷。但这种方法并不是每个银行都实用,有的银行不支持这样的担保证明。



3、用个人纳税证明、社保证明代替银行流水


如果购房者的工作稳定,收入固定,同时又在固定时间缴纳个税、社保以及公积金,就算没有银行流水,银行也会放贷。需要注意的是你缴纳的三种证明,每月都需在同一固定时间缴纳才行。而且具体银行需要进行具体咨询,然后向可以使用此方法的银行申请贷款时,持个人缴纳证明、社会保险证明、公积金缴纳证明到银行申请即可。


4、用夫妻两个人的流水贷款


银行对流水的要求是不低于买房贷款月供的两倍才可。对一个家庭来说,银行会放宽条件,只要夫妻双方的银行流水账加起来符合要求,银行就会放贷。例如,一位购房者的月工资为8000元,其配偶的工资大于2000元,放贷月供为5000元,这种情况一般也符合银行的要求,也可获得贷款批复。


5、提高首付比例

如果首付付的多了,相应的每月贷款就会比较少。购房者可以自行计算一下,首付付多少,才能获取与自己的银行流水账单相符合的贷款额度。不过这种办法,往往会使现有经济能力比较差的购房者在购房初期过上一段非常艰难的日子,可以说是以上四种方法都不能使用之后的无奈选择,仅供参考。




收入证明怎么开?





01

有工作单位的

1)开收入证明要注意格式,必要的内容不能少。



2)开收入证明必须要盖单位公章或人事章,复印的收入证明是无效的。

3)填写所在公司人力部的座机。



收入证明怎么开

  单位开设的个人收入证明应该包含:月均(或年均)收入、单位公章以及个人基本信息等内容。


  年收入应为一年内的包括基本工资、奖金、福利等总和,并扣除个人所得税、保险金等。如果开具的是税前收入的话,则需要减除个人所得税后再计为月均收入,减除后的收入必须满足月供加负债的两倍以上。银行一般会要求借款人提供的月收入是其月还款与其他负债之和的两倍以上。如果您有债券、银行存款、车辆购置凭证、个人所得税证明等额外的资产证明,可以向银行提供,这样可以增加你的贷款资质,对批贷有帮助。


02

没有工作单位的

1)私营业主:收入证明要正常开,只是需要客户同时提供公司资料(营业执照正副本、组织机构代码证、税务登记证、对公账户近半年流水等)



2)自由职业者,如果有存款,可以提供存款证明;如果没有,要前往有收入进账的银行办理流水单,流水单可以证明你有持续收入。



解决收入证明中收入不够问题的四个办法


夫妻一起买房,但妻子是家庭主妇,没有收入证明和银行流水,只有丈夫能提供,还能贷款买房吗?回答是肯定的。当然能贷款,本来贷款也只需要提供一个人的收入证明和银行流水。但是遇到这种情况也容易出现一个问题,就是收入证明不够,贷款有可能批不下来。


在申请商业贷款买房时,收入证明中的月收入一般是覆盖月供的两倍,但是因为多种多样的原因,月收入不足以覆盖月供的两倍,这时该怎么办?







小扫总结:

从上面四个办法依次看来,兼职收入比较合适的,比如丈夫有主要工作之外的其他工作,或者妻子虽然为家庭主妇也会自己做些小生意什么的,只要有银行月入多少的流水账单证明即可。


而“接力贷”,与子女,或父母一起作为共同贷款人,也可以填补贷款额度不足的尴尬。不过需要注意的是,目前限购限贷政策加紧,部分银行对“合力贷”、“接力贷”产品加强了审查力度,甚至停止发放此类贷款,如果购房人自己收入不符合要求,想让父母作为共同借款人申请“合力贷”,或者让子女作为共同借款人申请“接力贷”的话,难度可能比以前大,具体要咨询贷款银行。


亲属担保和他人共借,如果是在夫妻之间,因为其中一方为家庭主妇,无法证明还款能力的情况下,不推荐使用。但是如果能找到父母或子女一起贷款,也一样可以解决问题。


提醒:

现在,银监会明确指示各银行加强对购房人收入证明、银行流水的审查,想通过开具假收入假流水蒙混过关的人,最好不要铤而走险,否则被发现后不仅贷款泡汤了,还要承担骗贷的法律责任。



哪种收入证明是虚假的?有什么风险?




什么样的收入证明是虚假的:




1)用人单位为本单位员工出具收入证明比实际收入高的;

2)用人单位为本单位员工出具收入证明比实际收入低的;

3)借款人非该单位员工的。



开虚假收入证明有什么风险?

1)可能会在银行审核时被发现,购房者无法贷款就面临违约。



2)收入证明比实际收入高的话,会造成自身还款压力较大,甚至可能导致借款人无法按时支付月供。因为这个原因导致的逾期和欠款后果,只能由购房者自己承担。

3)贷款买房开虚假收入证明,后期银行能以合同信息不实为理由要求撤销贷款合同。


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