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“六个钱包”引争议,年轻人该买房还是租房?
2021-06-25 06:05:56

万万没想到,有一天央行专家会“鼓励”啃老。


不仅啃父母的老,连爷爷奶奶、姥姥姥爷也不放过。


但事实上,并不是这样。


前阵子,央行货币政策委员会委员樊纲,被自己的“六个钱包”论推上了舆论的风口浪尖。


在近期播出的《中国经济大讲堂》节目中,樊纲在被问到“年轻人该不该买房”时,提出了用“六个钱包”买房的理论。



 什么是“六个钱包”? 


“六个钱包”是指年轻夫妻双方以及长辈的六个钱包,包括父母、爷爷奶奶、姥姥姥爷、爱人父母、爱人爷爷奶奶、爱人姥姥姥爷。


是的,一个都不放过,年轻人若想有一套属于自己的房子,需要掏空三代人“六个钱包”的积蓄。


但这样做,真的值得吗?


假设这对年轻的夫妇是28岁,父母和岳父母就是五六十岁的人了,祖父母或姥姥爷爷即使在世都已经年过古稀,本该是安享晚年的年纪,还得为孙子孙女焦心?掏空老人的养老金来给年轻一辈买房,无异于 " 杀鸡取卵 "。


这种“六个钱包”的说法未免过激,年轻人们开始自嘲,反思这背后的问题。



在这里首先解释一下,由于个别媒体断章取义,公众对樊纲的本意其实是有所误解的。


回溯当时的语境,当台下观众提问“年轻人是否要买房还是租房”时,樊纲的原意是说,“六个钱包”是衡量家庭条件的重要指标,如果财力允许,应该利用好按揭贷款的机制,而如果财力不允许,则应考虑租房,不要勉强“上车”。


如果年轻人工作还不稳定,可以就租个小房子住;如果要结婚了,双方父母和长辈的‘六个钱包’能一起凑出首付,建议还是买房好。而且买房子每个月要交一笔钱还房贷,但是交够 20 年或者 30 年这个房子就归你了。


虽然樊钢的本意并不是在鼓励“啃老”,但这段话实实在在地戳痛了饱受高房价之苦的中国年轻人!


买房,还房贷,连高薪的白领也无法储蓄,现在的年轻人都成了“隐形贫困人口。”


 贷款买房是一种很好的选择 


在全世界,购房都是一笔重大支出。准确说,是商品属性的住宅都不是那么容易购买的。这一矛盾在中国尤为突出。


“刚需人群”别无选择,为了买房,父辈掏空家庭攒首付,年轻人将大部分工资用于偿还月供,这样的案例并不鲜见。


中国的住房问题非常复杂,国家也一直在推动各种政策,实现“房住不炒”的终极目标。


在这种情况下,樊纲的言论不幸戳中了“利益相关”的年轻人的痛点,这才引起了这么大的争议。



但他还认为,房改、按揭政策的施行,就是要改变以前攒了一辈子钱,到老才能买得起房子的现象。年轻人可以按揭、借款买房,先住上房子。当然如果没有钱支付首付款和还房贷,就没办法买房。但是如果有条件的话,还是尽量要利用好按揭贷款买房这个机制


除了相关政策支持,另一个原因很简单——货币在贬值,你的收入也在上升。在中国,虽然贷款买房的按揭时间不尽相同,可能是20年、25年或者30年,但真正有压力的供楼期只有前10年。


按照目前M2增速(发钞速度)比GDP增速(创造财富速度)每年快7个百分点计算,币购买力平均每年贬值7%,100元币,在10年、20年、30年之后,将分别贬值为:48元、23.4元、11元。



以此推算,如果你买了一套房子,做了30年的按揭,每月还款1万元,那么10年之后你每月实际还款金额,只相当于按揭时候的二分之一,也就是每月4800元了。


再往后看,经过20年按揭之后你的实际负担只有开始的四分之一了。到了30年按揭期的末一年,你的负担只有开始的九分之一了。这仅仅是货币超发对购买力的影响,如果计算上你的收入增速,每年的房贷压力只会越变越小。


 觉得房价贵,十年后更买不起! 


金融研究院院长、首席经济学家管清友在博鳌亚洲论坛分会场喊话,“大家觉得现在房价很贵,我劝你如果现在能买,有这个实力买,就抓紧时间买,因为如果你嫌贵,十年以后你更买不起!”



这么高的价格,为什么专家还是劝你买房?


这里,有几个案例可以说明:


1973年,陈女士在中国人民银行存下1200元,44年后她找到这张存单,兑换了2684.04元。1973年的中国,有钱的都叫万元户,1200元,已经是一个普通人五年的积蓄。而在今天,2684元,不过是一线城市白领不到一礼拜的薪水,不过就能买台还算不上很好的手机。不到半个世纪,资产缩水99%。


曾经有个客户,北京人,想卖房子,目前市场售价预计总价大概800万。客户喜笑颜开地告诉我们,房子买的时候也就50万。这一转手,就是十几倍的溢价。虽然50万在当时那个年代,也已经是个天文数字,设想50万要是放进银行,现在能值多少钱?



如果没有抵御通货膨胀的理财方法,我们的现金也会在岁月的流逝中,逐渐缩水。对普通人来说,买房是最便捷的,能够一次性把大量的现金和未来的现金全部转化为负债和资产的途径。而且代价极低,年化利率比商业贷款低太多了。


未来不可预测,太多风险太多不定式因素,谁也无法保证会发生什么,如果要压上祖孙三代的所有底线,其背后承担的风险无人知晓,或许赚了或许赔了,但生活还是要继续,在父辈的养老问题未解决的情况下,还是小心谨慎的好。但对于有这个资金的人,无疑是分散风险的一种方式。


其实人这一生,就是不断在做各种不同的风险投资。


所有关于取舍的选择背后,标准其实是我们对自己的界定: 我是谁,我想如何过这一生。



话说回来,“家”的定义不应该只是一个写着名字的房产证,而是一个有家人陪伴的地方,租房怎么了?租的房子难道就是“家”了吗?



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