你还不知道?西班牙买房贷款政策遭遇大变脸!

西班牙新侨报 2019-07-08 14:20:48


 
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新侨报讯 (记者:兜兜),西班牙政府意图整治银行在按揭贷款业务的一些霸王条款,很多时候受到影响的购房者不得不花大价钱、花时间跟银行死磕打官司,有时候是因为条款不合理,有时是因为遭到非法驱逐,有时候是因为银行在贷款时偷偷捆绑了别的付费业务却没有告知顾客。因此,政府决定对目前的贷款政策进行改革,降低贷款手续费,并对各公证处和房地产注册局进行严格要求,不得批准曾被法庭宣判无效的一些贷款条例。


目前西班牙经济部已经拟定完毕房地产信贷合同的新监管草案,已提交议会留待审批。此次改革的主要目的是降低房屋抵押贷款业务中,购房者需要支付的费用,既能促使各大银行在按揭贷款业务上互相竞争,推出更具吸引力的产品,又能保障客户的切身利益。



不得在房屋信贷合同中强制打包其他业务


新法案中,附加的其他银行业务,比如住房险、寿险、信用卡申办和其他理财业务等,必须和房屋信贷合同分开签订,不得捆绑销售。并且必须让购房者清楚了解每项业务的费用,若其他银行的同类附加业务更经济实惠,购房者有权在其他银行进行申办。当然,各大银行可以自由地制定条款,鼓励顾客在签订更多业务的情况下,可以少付买房贷款的利息。西班牙央行将会针对这一部分草案内容对银行进行监管。


延长延迟还贷期限


该法案在银行有权对付不起贷款的住户进行驱逐这一方面制定了更为严格的要求,也就是说,购房者延时还房贷的期限被延长了。目前,如果购房者连续三次没有缴付房贷,银行就有权启动驱逐程序。新法案中,我们举例来说,若合同中规定还贷期为30年,那前15年内,贷款人拖欠的还款额不能超过整体贷款金额 (本利合) 的2%,时间上不能超过9个月;还款期的后15年中,拖欠还款不能超过总额的4%,时间上不能超过12个月。只要满足上述条件,银行就无权将你驱逐。此外,延期还贷的利息罚款也不能超过法律规定的利息的三倍,在这个方面就有不少诉讼案是银行单方面进行了违规的超额罚款。




另一方面,该法案还将规范用外币偿还房贷的一些相关的汇率条款,部分不怀好意的银行曾在经济泡沫时期,向客户收取人民币或瑞士法郎来兑换成欧元进行抵押贷款业务,但欧元汇率下跌后,这部分利益受损客户不得不哭着支付比原来更多的外币来偿还贷款。


此外,在还贷期间,把贷款合约从浮动利息改为固定利息或从固定利息改为浮动利息的操作将会更方便、更便宜,交给银行、公证处和房产局的手续费用将会更低。


售出贷款业务的银行人员将无佣金奖励


新法案将规定,银行必须配备专业的按揭贷款咨询团队,为招徕客户提供一切所需信息,并对客户的经济状况进行理性评估,与此同时,禁止银行对卖出房地产信贷合同的员工进行佣金上的奖励。


在签订信贷合同时,购房者不仅会收到一份详细的合同细则,还应该收到一份罗列了所有敏感条款的警告书,比如需要特别查看是否含有不合法的触底条款 (cláusulas suelo) 等情况。



西班牙新侨报


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